新版重疾险卷土重来

　　从下个月开始，备受关注的重大疾病保险将彻底改头换面，各保险公司相继推出了六种核心疾病必保新版重疾险。在新旧保单对接问题上，保险公司的态度也十分积极，多数保险公司承诺“将以有利客户原则”处理原有保单理赔事宜。在新版重疾险即将全面上市之际，对于广大市民关心的一些问题，记者走访了江苏保险业内人士。

　　费率降幅大涨幅较小

　　对于市民普遍关心的新版重疾险价格问题，费率虽然有涨有跌，但总体幅度较小。记者对照了主打健康保险产品的人保健康终身重疾险新旧产品费率表，某年龄段的每万元保额费率下调幅度最高达15%，平均在7%至10%。比如30岁男性投保10万元人保健康终身重疾险20年期缴，旧版费率为3630元／年，新版费率为3480元／年。

　　记者走访后发现，除了人保健康价格有所下调外，多数公司的新重疾险价格与老产品基本保持一致。泰康人寿推出两款升级后的附加重疾险，费率价格不变。平安人寿推出的11款产品，除2款新产品和1款升级版外，其他产品费率价格都没有变。例如一家保险公司的新版重疾险，同样是26岁不吸烟的女性，在投保保额10万、缴费20年的情况下，过去保费为3260元，现在为3420元，上调幅度不到5%。业内人士分析，费率上调是保险责任提高造成的，如果仅仅是按新定义进行改造，新旧版保费相差不大。

　　只选适合自己的产品

　　《规范》曾对25种重大疾病进行了定义、规范，其中仅要求癌症、肾移植、急性心梗等6种为所有重疾险必保病种。从目前各公司推出的重疾险看，各公司重疾险产品不仅容纳了25种有规范定义的重疾产品，而且争相在25种重疾之外进行较量，扩大病种以显示产品的差异化。

　　“那么，在投保时是不是涵盖病种越多就越划算呢？”对于投保人的这一疑问，太平人寿资深寿险专家王愉表示，选择重疾险险种要参考被保险人的身体状况、生理特点和家族病史等基础因素，选择保障最可能发生的常见病。通常来说，6种核心疾病基本能满足一般投保人的保障需求，消费者在此基础上增加发生率极高的疾病。

　　据王愉介绍，重疾险的保险费，是保险

精算师按照该险种所含每一种疾病的发病比率等各种指标综合得出的，保障的病种越多，保费自然越高。每一种疾病，即使它的发病率极低，但只要出现在保险合同当中，保险公司就必然要计算承保该病种所需的费用。例如某款产品中的再生障碍性贫血、I型糖尿病等，成人发病率很低。如果一味看重承保疾病数量，那就要为保单上的每个病种付钱，不管该病种是不是你需要的保障。王愉提醒市民：“病种多不一定好，‘最适合自己’的产品，才能提供最切实的保障。”

　　免责条款要认真看清

　　“与其在出险后再发生争执，不如在投保前就把隐患扼杀在摇篮里。”对于市民在投保前不认真看免责条款而导致理赔纠纷这一现象，海康保险江苏分公司寿险专家刑女士建议市民对责任免除条款一定要理解透彻，因为责任免除条款中的情况保险公司是不赔的。据介绍，这些责任免除条款集中分布在合同文本的两处：一是面向所有的重大疾病，保险合同会设立专章陈述；二是针对个别的重大疾病，往往出现在具体疾病释义的注解部分。

　　对于前者，各公司的免责条款基本相同，随着重疾险的普及，此类条款逐渐成为投保人的常识。如患

艾滋病或感染艾滋病的被保险人等等，都不能获得保险公司的赔偿。第二类针对个别疾病的免责条款往往散落在合同各处，即使找到了，也不一定明白“除外”情况意味着什么。对于疾病的状态，最好和专业的医生进行咨询，才好做到心里有数。

　　老保单不宜盲目退保

　　虽然大多数保险公司均向投保人承诺，旧保单将同样能享受到新定义后的理赔待遇。但是，仍有一些市民心存担心，不知是否应退保再投新版重疾险更安全。对此，江苏保险行业协会资深专家余志远表示，退保改投新版重疾险，对投保人而言不一定划算，而且保险公司已发布新旧保单“一视同仁”理赔的承诺，因此，投保人不宜盲目退保。

　　对于那些想退掉老版重疾险再购买新版产品的举动，业内人士认为，投保人的这种念头不够科学，因为投保重疾险一般都需要体检，历经一段时间的观察期，如果被保险人恰好在退保后再次投保前的那段观察期内患病，将得不到保险公司的任何赔偿。

　　余志远指出，退保对于投保人来说并不划算，因为退保必然要面对一定的经济损失，如一保户已缴纳了两年共计近6000元的重疾险保费，如退保大约只能拿回2000多元，而且重新投保时年龄已经增大，费率也会随之增加，这等于间接又增加一笔保费。此外，还可能面临因身体状况变差，保险公司不予承保的风险。

　　本报记者 欧阳剑